Рейтинг@Mail.ru

Новости и публикации

13.09.18 Ипотечникам, у которых сложности с подтверждением дохода

Отличная новость для тех, у кого есть сложности с подтверждением дохода! ВТБ убрал надбавку с программы по ...

подробнее
26.07.18 Сотый участник Межрегионального Партнерства Риелторов!

Межрегиональное Партнерство Риэлторов (МПР) – ведущий в России деловой альянс профессионалов рынка ...

подробнее
19.07.18 Как получить кредит на выгодных условиях

Нередко люди, кто хочет получить ипотечный кредит, особенно те, кто считают себя грамотными, решают ...

подробнее

Все новости и публикации


Новости и публикации

17.03.17

Правильно берем ипотечный кредит

Ипотечный кредит – это долгосрочная операция. И чтобы финансовая нагрузка не легла на семью тяжким бременем, проводить ее лучше соблюдая несколько простых правил.

До этого мы уже писали о том, как правильно выбрать банк для получения ипотечного кредита: www.relait.ru/news_391.html

В этой статье ипотечная служба «РЕЛАЙТ-Недвижимость» делится советами о том, как правильно брать кредит.

 

Коэффициент платеж/доход.

  1. Вы знаете, какой размер кредита вам нужен.
  2. Вы понимаете, по каким примерно ставкам банки вашего региона выдают кредиты.
  3. Вы знаете, на какой срок вам нужен кредит.

Знания этих параметров достаточно для определения ежемесячного платежа по кредиту.

Теперь осталось самое важное, проверить, будет ли комфортным для вас этот платеж.

Способ первый

Самый простой способ оценки – поделить полученный ежемесячный платеж на сумму всех семейных доходов.

При этом если вы понимаете, что какие-то доходы носят эпизодический характер, то лучше на них не рассчитывать. И перед делением, не забудьте вычесть из своего бюджета минимальные затраты на каждого члена семьи, находящегося на вашем иждивении.

Наиболее оптимальная доля ежемесячного платежа по кредиту составляет 20-30% от совокупного семейного бюджета. Выплаты такого размера довольно быстро становятся «привычными».

Платеж в 40-50% от дохода является уже более обременительным, но его еще можно потянуть.

Если же вы думали потратить более 60% своего дохода на выплаты по кредиту, то от такого кредита лучше отказаться.

Второй способ оценки

Как вы понимаете, первый способ оценки не очень точен, так как не учитывает ни реальные семейные затраты, ни цифру абсолютного дохода.

Ведь согласитесь, одно дело закладывать 40% на платеж по ипотеке для семьи с совокупным доходом в 100 тысяч рублей, и совсем другое дело учитывать те же 40% для семьи, получающей в месяц 50 тысяч. Во втором случае выплата в 20 тысяч, намного обременительнее выплаты в 40 тысяч из первой ситуации.

Поэтому мы предлагаем идти другим путем. Он, конечно, требует определенного времени и ваших действий. Но зато поможет намного точнее понять, какую сумму из своего дохода вы сможете направить на ежемесячное погашение ипотечного кредита.

  1. Определите структуру своих затрат
  2. Для этого достаточно поставить какое-нибудь приложение на свой смартфон и вносить в него все семейные траты. Чем дольше вы будете это делать, тем точнее получите результат. На наш взгляд, минимальный период должен составлять два-три месяца. И обязательно разбейте все свои расходы на несколько общих статей затрат: продукты, рестораны, кино, дети, кредиты и т.п. Конечно, чем больше будет статей, тем лучше, но слишком хорошо – это тоже плохо. Поэтому для анализа будет достаточно 7-9 статей.

  3. Проанализируйте структуру своих ежемесячных трат
  4. Посмотрите, какие статьи расходов можно целиком или частично безболезненно исключить из своей жизни на какой-то период.

  5.  Загляните в наиболее затратные статьи
  6. Посмотрите, на что в них идут основные деньги. Подумайте, сможете ли вы сократить или уменьшить эти расходы.

  7. Просуммируйте все сокращенные расходы за весь период «наблюдений» и вычислите их среднее значение в месяц

Полученная цифра и есть ваш безболезненный платеж по ипотеке.

Если вы знаете, что сможете получать какой-то дополнительный доход, например, будете сдавать купленную в кредит квартиру, то приплюсуйте его к полученному результату.

 

Срок кредита

В основном, если есть такая возможность, все стремятся брать кредит на как можно меньший срок. И это правильно, если смотреть на задачу с точки зрения сохранения собственных средств: ведь чем больше срок кредита, тем больше в итоге уйдет денег на выплату процентов.

Но с точки зрения финансовой стабильности семьи – это неправильный подход.

Наша ипотечная служба всегда рекомендует брать кредит на максимально возможный срок, если это не влияет на процентную ставку и существенно уменьшает ежемесячный платеж.

Как мы говорили в самом начале нашей статьи: «Ипотечный кредит – это долгосрочная операция», и вы никогда не сможете гарантировать стабильность своего дохода на весь этот срок. Поэтому лучше всего изначально заложить в параметры кредита минимально возможные обязательства по ежемесячным выплатам.

Вы совершенно спокойно сможете все «излишки» направить на частичное досрочное погашение. Да, это будет требовать от вас более высокой финансовой дисциплины. Нужно будет бороться с соблазном потратить эти деньги на какие-то «очень нужные» приобретения, а не погасить ими кредит. Но зато у вас будут минимальные обязательства в случае возникновения финансовых затруднений.

Наша рекомендация брать кредит на как можно больший срок, взялась не просто так. За время нашей работы к нам обращалось довольно много клиентов, которые были бы рады, если бы в свое время, они взяли кредит на больший срок с меньшим ежемесячным платежом.

Увеличиваем срок кредита — разумно

Но обратите внимание на вторую часть нашей рекомендации увеличить срок кредита: «существенное уменьшение ежемесячного платежа». Так увеличение срока с 20 до 25 лет в большинстве случаев не очень целесообразно.

Например, при кредите в 3 млн. рублей по ставке 11,5% платеж на срок в 20 лет составит 31993 руб., а на срок в 25 лет – 30494. Т.е. меньше всего на 1,5 тысячи рублей. Не думаем, что такое уменьшение сможет сильно помочь в случае финансовых затруднений.

А вот, например, если речь идет об увеличении срока с 10 до 20 лет, то при тех же параметрах, размер платежа во втором случае будет меньше на 10 тысяч рублей, что уже довольно существенно.

Таким образом, трезвый взгляд на собственное финансовое положение сейчас и в будущем, поможет более комфортно жить с ипотечным кредитом.

В следующей статье мы поговорим о том, как правильно выплачивать ипотечный кредит.

 

Ипотечная служба «РЕЛАЙТ-Недвижимость»

Читайте так же:


Подпишитесь на нас в Telegram